Документы при покупке квартиры в ипотеку

Получение налогового вычета при покупке квартиры в ипотеку

Налоговые вычеты при покупке квартиры в ипотеку предоставляются государством для возврата части подоходного налога при приобретении жилья. Если воспользоваться этой возможностью, то можно существенно выиграть в финансовом плане, перекрыв за счет получения вычетов пару-тройку ежемесячных ипотечных платежей в год. В статье будут подробно рассмотрены все нюансы оформления документов и расчета налогов для получения вычета при покупке квартиры в ипотеку.

Документы при покупке квартиры в ипотеку

Что такое вычет при выплате процентов по ипотеке?

Каждый гражданин Российской Федерации обязан платить налоги со своих доходов. Чем меньше приходы – тем меньше налоги. Для их уменьшения используют налоговый вычет, благодаря чему снижается доход, от которого зависит процент пошлины на отчисление.

Воспользовавшись ипотечным займом для вложения на приобретение квартиры, любой собственник квадратных метров может получить два «подарка» от государства в качестве возврата денежных средств. Это:

  1. Имущественный налоговый вычет. Покупая недвижимость можно вернуть деньги с выплаченных в бюджет страны налогов.
  2. Процентный вычет. Этот «бонус» может заполучить каждый, кто воспользовался ипотечным кредитованием. Такой заёмщик получает возможность вернуть себе 13% от процентной суммы, выплаченной при покупке квартиры по целевому займу.

Как связан возврат по покупке жилья и по процентам по ипотеке?

Есть возможность получения налогового платежа по процентам, оплаченным по залогу или по стоимости недвижимости. Плату по процентным ставкам ипотечного займа вернуть можно после возвращения налогов по цене жилья.

Условия и особенности предоставления вычета при ипотеке

Опираясь на российское законодательство, при ипотечном кредитовании вернуть или не оплачивать налоги возможно при определённых условиях:

  • Расположение рентабельного жилья на территории России.
  • Выдача денег финансовой организацией, находящейся в этой же стране и иметь целевое назначение, т.е. в договоре займа должно быть указано, что средства будут потрачены на покупку квартиры или строительные материалы, если это будет квартира с черновой отделкой. Например: при покупке квартиры банк отклонил просьбу клиента в ипотеке. Для этих же целей ему пришлось обратиться в другую финансовую организацию и оформить потребительский кредит. Фактически он достиг желаемой цели — приобрёл квадратные метры, но формально такой кредит не является целевым, и снизить сумму по процентам за счёт вычета не получится.
  • Наличие гражданства РФ и статуса налогоплательщика с категорией 13%. Гражданам, получающим зарплату без отчисления 13% налога в бюджет, государственный «бонус» не предоставляется. Лишены такого удовольствия и частные предприниматели, у которых налог на доходы взимается по другим ставкам.
  • Вернуть «своё» при покупке недвижимости получиться один раз.

При выдаче ипотеки учитываются:

  • Дата покупки (до или после января 2014 года). Внесённые изменения в ст. 220 Налогового кодекса РФ с первых дней 2014 года разделили возврат или неуплату налогов с процедурой вычета по ипотечному кредиту. Это значит, что при наличии средств есть возможность получения имущественного вычета при покупке квартиры, а через какое-то время воспользоваться ипотекой с получением вычета по уплаченным процентным ставкам. Обязательным условием до этого времени было получение двух вычетов одновременно.
  • Собственность приобретённого имущества (совместная, долевая, единоличная).
  • Наличие родственных связей.

По ипотеке вычет возможен только единожды по одному кредиту, который не зависит от суммы фактически выплаченных процентов. Дата подачи заявления на рассмотрение для получения имущественного налогового вычета не имеет ограничений. Например, в течение 3 лет с момента покупки квартиры по ипотечному кредитованию, собственник никуда не обращался, не писал никаких деклараций. Всё это время исправно работал и отчислял 13% в бюджет государства. У него есть право на подачу декларации в налоговую инспекцию с просьбой получения вычета за этот период.

Расчёты по налоговым вычетам производятся в денежных единицах России — рублях. Если ипотека была оформлена в валюте другого государства, выплата производится по курсу Центрального Банка на момент оплаты. Жильё может находиться в долевой или совместной собственности. При операциях с недвижимостью такой вариант чаще всего встречается документах супругов, состоящих в законном браке.

При совместной собственности всё распределяется в равных долях на каждого из супруга, следовательно, и возвращённые финансы. По обоюдному желанию и письменному заявлению обоих в налоговую инспекцию, эти доли могут быть переоформлены на одного из них. В таком случае вычет будет получать один из них, но право на него будет реализовано у обоих.

Приведем пример. Один из супругов имеет хорошую работу и получает официально высокие доходы. Второй зарабатывает больше, но зарплату получает в «конверте». В такой ситуации целесообразно взять письменное согласие от него о передаче его части, с целью ускоренного получения подоходного налога.

Если часть собственности по документам принадлежит несовершеннолетним детям, вычет могут получить родители в равных частях от суммы. Каждый из супругов может по отдельности воспользоваться или отказаться от имущественного вычета. Тогда за ним остаётся право на её получение при покупке недвижимости в дальнейшем.

Способы получения возврата подоходного налога

Вернуть сумму такого налога возможно двумя способами:

  1. Перечислить деньги на расчётный счёт. Это более сложный и длительный вариант.
  2. Получить средства по месту основной работы. Для этого необходимо взять письменное извещение из налоговой инспекции на имя работодателя, на основании которого он обязан сделать перерасчёт. Такой способ даёт право на ежегодный возврат 13% от суммы оплаченных кредитных процентов до полного погашения займа, а размер вычета не будет ограничен.

Вернуть свои средства для осуществления заветной мечты при ипотечном кредите могут:

  • Граждане РФ, постоянно выплачивающие 13% налоги в казну государства. Означает это, что его заработок должен быть официальным и задекларированным документально. Таким может быть:
    • основная работа;
    • сдача недвижимости или другого объекта в аренду;
    • дополнительные официальные работы;
    • продажа транспорта или другого личного имущества;
    • лотерейный выигрыш;
    • продажа ценных бумаг;
    • премии, призы, подарки.
  • Работающие пенсионеры не старше 65 лет, с официальным месячным доходом не ниже 5540 рублей, т.к. пенсия не облагается налогом.
  • Родители или опекуны несовершеннолетних детей. Обязательными условиями для этого являются:
    • зарегистрированная долевая часть имущества на ребёнка;
    • наличие трудового стажа родителей;
    • «белый» доход родителей.

При долгосрочном кредите под залог недвижимого имущества, цифра возврата налога будет определяться 13% от средств, ушедших на покупку жилья. Максимальный её размер – 2000000 рублей собственных сбережений и 3000000 рублей полученной ипотеки. Сумма вычета при таком виде кредитования будет равняться не более 650000 рублям.

При невысоком официальном доходе подоходный налог может быть меньше положенной по правилам суммы. В таком случае гражданин получит часть денег. Возврат налога можно оформить от общей суммы всей прибыли – доход от дополнительной работы или аренды недвижимости.

Для расчёта ипотечного налогового вычета необходимо знать:

  • процентную ставку ипотечного кредита;
  • вычет суммы ипотечного кредита;
  • вычет с уплаченных процентов банку по кредиту.

Пример. Произведём расчёт ипотечного кредита суммой 2 500 000 рублей сроком на 10 лет. Ставка по ипотеке – 12.5%.

13% можно получить только с 2 000 000 рублей, т.е. с 2 500 000 рублей и больше помощь от государства будет определяться с 2 000 000 р.

При сумме меньше 2 000 000 р.:

«вычет с суммы кредита» = «ставка» х «сумму кредита».

При сумме больше 2 000 000 руб.:

«вычет суммы кредита» = «ставка» х 2 000 000.

В вышерассмотренном примере получаем:

Вычет суммы кредита = 0.13 х 2 000 000 = 260 000 рублей.

Каждый банк предоставляет свои условия по ипотечному кредитованию, поэтому при расчёте вычета для получения кредита можно воспользоваться специально предоставленной банком программой «Калькулятор кредита». При досрочном погашении долга сумма вычета с процентов снижается из-за уменьшения процентной ставки тела кредита. В таком случае необходимо произвести перерасчёт.

При оформлении вычета следует внимательно отнестись к документальной части. Пакет документов готовится для каждого случая разный. Зависит это от вложенных собственных средств, суммы ипотечных финансов, выбранного вами варианта и спонсора, предоставившего такую услугу.

Для оформления вычета необходимо собрать полный пакет документов, заверенных нотариально или собственноручно. Это:

  • заявление на получение денежных средств;
  • паспорт с идентификационным кодом;
  • договор купли-продажи квартиры;
  • справка о доходах с места работы (форма 2-НДФЛ);
  • квитанции, чеки, платёжки о расходах на приобретение жилья;
  • свидетельство о регистрации договора купли-продажи;
  • реквизиты банковского расчётного счёта;
  • декларация формы 3-НДФЛ;
  • договор займа;
  • банковская выписка о погашенных процентах;
  • справка о движении денежных средств на момент подачи заявления.

Если приобретённая вами квартира имеет несколько собственников, потребуются дополнительные документы:

  • заявление от каждого собственника по распределению долей;
  • свидетельство о браке;
  • паспорта и идентификационные номера каждого собственника.

Если ипотечная квартира приобретена в новом доме без отделочных работ, для возврата своих средств в качестве имущественного вычета понадобятся:

  • договор со строительной компанией, предоставившей вам ремонт;
  • квитанции и чеки о вложенных средствах.

Если совладельцами квартиры являются ещё и несовершеннолетние дети, дополнительными документами будут являться:

  • свидетельство о рождении каждого ребёнка;
  • заявление каждого родителя о долевой части ребёнка.

Пакет документов надо сдать в налоговую организацию по месту прописки.

Оформление налогового вычета и процедура получения

После приобретения недвижимости деньги автоматически не начисляются. Для этого нужно в течение трёх лет с момента регистрации права собственности подать в государственный орган, контролирующий налоговое законодательство по месту фактической регистрации:

  • полный пакет документов (список выше);
  • декларацию;
  • сведения о вашем расчётном счёте.

Проверка всех документов занимает примерно 3 месяца. При положительном решении инспектор отправляет уведомление о начислении денежной суммы на расчётный счёт, предоставленный вами. Наличными эти деньги не выдаются.

Не всегда удаётся полностью использовать вычет в период одного налогового года. В таком случае остаток перебрасывается на последующие налоговые периоды до его окончательного использования. В течение этого срока ежегодно нужно будет предоставлять налоговому инспектору квитанции обо всех банковских операциях. Для оформления и получения вычета без отрыва от производства, надо от налогового инспектора получить специальное уведомление, адресованное вашему начальнику. На основании такого письма к трудовым доходам добавятся 13%, ранее уходящие на другие цели.

Отдельно стоит обратить внимание на некоторые факты:

  1. Если в течение года работодатель не полностью предоставил сотруднику вычет, его остаток можно получить в налоговой службе по окончании года.
  2. С первых дней 2014 года по внесённым изменениям в НК РФ появилась возможность получения имущественного вычета одновременно у нескольких работодателей с одним условием: сумма не должна превышать той, что указана в уведомлении конкретного работодателя.

Ипотечное кредитование становится все больше востребованным среди желающих приобрести квартиру. Это выгодный и удобный способ для возврата имущественного вычета, что даёт возможность сэкономить крупную сумму денег.

Список документов для налогового вычета по ипотеке

Следующий важный шаг после долгожданной покупки собственной жилплощади – сбор документов, необходимых для получения налогового вычета по ипотеке.

Если заранее позаботиться о том, чтобы пакет был собран полностью и правильно, то не придется вновь и вновь возвращаться к этому вопросу, все оттягивая время возврата денег из бюджета, тратя на это нервы и время.

Ежемесячно у физических лиц с заработной платы удерживается в бюджет часть дохода в размере 13%.

Налогоплательщики платят этот налог и с прочих доходов в пользу государства.

Далее накопленные средства распределяются на потребности страны. Одной из таких нужд и является имущественный налоговый вычет.

Право на него имеют лишь те физические лица, у которых за отчетный период были отчисления в бюджет.

Возвратить НДФЛ по ипотеке могут налогоплательщики, уже оформившие ипотеку, ранее не использовавшие в полном объеме эту возможность, в следующем за покупкой квартиры календарном году.

Вернуть удержанные налоги может не только собственник жилья, но и его супруг.

И не важно, кто фактически купил квартиру и в последующем оплачивал ипотеку, по закону все расходы супругов являются общими.

Также на это имеют право законные представители: родители, в том числе и приемные, усыновители, попечители и опекуны.

Любое управомоченное лицо может реализовать это право путем обращения как к одному, так и к нескольким налоговым агентам по своему усмотрению.

Однажды реализованная в полном объеме эта возможность исключает повторное ее использование.

Но право на возврат НДФЛ с суммы, затраченной на ипотеку, имеют не все собственники, из их списка исключаются:

Правоотношения, связанные с налоговым вычетом, регулируются:

Прописанные в них нормы обязательны к соблюдению и исполнению, как должностными лицами, так и гражданами, которые обращаются в инспекцию за оказанием данной услуги.

В 2013 году налоговое законодательство в части имущественного налогового вычета по ипотеке претерпело существенные изменения.

23 июля Федеральным законом №212 была издана новая редакция ст.220 ГК РФ.

Видео: документы для возврата налога при покупке квартиры

С того времени возврат налогового вычета предоставляется по новым правилам, которые распространяются лишь на те ипотечные соглашения, которые заключены после вступления нововведения в силу, то есть после 31.12.2013 года.

В частности, речь идет про то, что:

Для подачи заявления на возврат 13% из бюджетных средств нужно:

По каждому случаю сотрудники налоговых органов проводят строгую проверку всех документов. На это отводится 3 месяца с момента принятия заявления.

По истечению указанного срока в течение 10 дней заявитель получает ответ.

Если он положительный, то еще в течение 30 календарных дней денежные средства будут перечислены безналичным путем на заранее указанный счет.

Документы для налогового вычета при покупке квартиры в ипотеку

Право на имущественный вычет следует еще доказать в предусмотренном законом документальном порядке.

Узнать, какие документы нужны для налогового вычета за квартиру по ипотеке, можно в налоговом органе или на его официальном сайте.

Ознакомиться с полным перечнем можно в НК РФ, в нем же прописано, в каких случаях потребуются дополнительные бумаги.

Полностью скомплектованный пакет документов приносят в налоговую инспекцию по месту жительства и сдают инспектору.

Далее нужно будет подождать, пока контрольные органы не проверят все документы.

Если потребуется подтвердить еще какой-то факт или обнаружится проблема, то инспектор установит время для устранения недостатка.

В обязательный пакет документов для его подачи в налоговую инспекцию входят:

При покупке квартиры родителями в пользу своих детей, законные представители также должны будут предоставить свидетельство о рождении ребенка.

В аналогичном случае попечители и опекуны должны будут предоставить решение органа опеки.

Налоговая инспекция принимает документы на возврат ранее удержанного подоходного налога с января месяца за предыдущие налоговые периоды, но не более чем за 3 предшествующих тому года.

Как продать комнату в ипотеку, читайте здесь.

Если не получилось уложиться в этот срок, то уже не удастся вернуть налог, уплаченный в более ранние периоды.

При покупке квартиры в ипотеку в первую очередь подлежат возврату 13 процентов по основному долгу.

Только после того, как они будут возвращены в полном объеме, можно подавать документы на возврат подоходного налога за проценты.

Давностью срока по уже поданной декларации возврат не ограничен. Если доходов оказывается недостаточно в отчетном периоде, то выплаты переносятся на будущие года до полного расчета.

В случае если налогоплательщик обращается не напрямую в налоговый орган, а к своему работодателю, то ему не нужно заполнять декларацию.

Налоговый вычет в виде освобождения от удержания подоходного налога будет предоставлен немедленно, не дожидаясь окончания налогового периода.

Но и здесь необходимо будет написать соответствующее заявление и приложить все подтверждающие документы.

3 НДФЛ – это специальный вид декларирования расходов и доходов с целью возврата налогового вычета по ипотеке.

Этот документ должен быть заполнен в строгом соответствии с требованиями налогового органа.

Для тех, кто впервые сталкивается с необходимостью заполнения бланков, задача оказывается не из простых.

Некоторые даже не могут обойтись без посторонней помощи, но с поставленной задачей каждому вполне под силу справиться самостоятельно.

Для удобства налогоплательщиков существуют следующие способы заполнения декларации:

При заполнении 3-НДФЛ декларации нужно быть предельно внимательным и аккуратным, иначе, в случае допущение ошибки или помарки, придется начинать всю работу заново.

Для этого потребуются следующие точные сведения:

По факту покупки квартиры за счет заемных средств, собственник, при обращении в ИФНС с целью вернуть НДФЛ, должен собственноручно написать соответствующее заявление.

В плане составления этого документа существуют определенные особенности, описанные выше, касаемые:

В тексте заявления налогоплательщик указывает и номер счета, на который нужно будет перевести денежные средства.

Начиная с 12.04.2015 года, к данному документу предъявляются требования, установленные Приказом ФНС РФ №ММВ-7-8/90 от 03.03.2015 года.

И хотя декларация, по сути, выполняет роль этого заявления, последнее все же необходимо писать для возврата налога.

Заявление на возврат налога составляется с соблюдением обычных требований делопроизводства:

В вопросе возврата из бюджета ранее уплаченных налогов в связи с оформлением ипотеки тоже существуют свои нюансы, и в них лучше сразу разобраться.

Для подачи заявления с целью реализации своего права нужно указать счет, куда будут переведены средства.

Специалисты советуют сразу перечислять деньги на счет ипотеки, чтобы они шли на гашение основного долга и процентов – так с обязательством будет куда легче справиться.

Если нет возможности посетить лично налоговую инспекцию, и по тем или иным причинам не получается воспользоваться Интернет сервисом, то можно перепоручить ведение дел доверенному лицу.

Им может выступать любой совершеннолетний и дееспособный человек.

Главное – предоставить ему нотариально заверенную доверенность на осуществление данного вида действия.

Еще один момент – только резидент РФ вправе получить имущественный вычет, так государство защищает права своих граждан.

И если человек проживает в стране, где подает заявление на возврат налога, менее 183 дней в году, то ему поступит отрицательный ответ.

Одним словом, он будет лишен этой возможности по факту нерезидентства.

Также лишены данного права:

  • военные;
  • дети-сироты младше 24 лет;
  • студенты;
  • неофициально трудоустроенные граждане;
  • сотрудники, для которых жилье приобретал работодатель;
  • лица, купившие жилье по различным программам и субсидиям.

Женщины и мужчины, находящиеся в декрете по уходу за детьми, смогут реализовать данную возможность лишь после того, как выйдут на работу, и по ним начнут поступать налоговые отчисления в казну.

А вот если жилье приобретается по договору долевого участия в новострое, то придется подождать, пока дом будет достроен и сдан.

Лишь после подписания акта приемки и получения документов о праве собственности можно будет обращаться в налоговые органы.

Страховка на квартиру по ипотеке, читайте здесь.

Раздел квартиры по военной ипотеке при разводе, читайте здесь.

Ничего сложного в сборе и заполнении документов для получения налогового вычета по ипотеке нет.

Главное – не откладывать это дело на последний день, и если есть какие-то вопросы – смело обращаться к сотрудникам налоговой инспекции, они развеют последние сомнения.

Какие необходимы документы при покупке квартиры?

Если квартира покупается от застройщика, то оформляется договор долевого участия (ДДУ).

Документы при покупке квартиры в ипотеку

Участник долевого строительства должен предоставить следующие бумаги:

  • паспорт;
  • заявление;
  • документ о выплате госпошлины (предъявляется заявителем по собственной инициативе);
  • доверенность (подлинник и ксерокопия);
  • нотариально завизированное согласие супруга участника долевого строительства (подлинник и ксерокопия);

Какие нужны документы при покупке квартиры в ипотеку:

  1. Паспорт или заменяющий его документ.
  2. Удостоверение государственного пенсионного страхования.
  3. Удостоверение о присваивании ИНН (идентификационного номера налогоплательщика).
  4. Военный билет (для мужчин призывного возраста).
  5. Аттестат о получении образования.
  6. Удостоверение о браке/ разводе и брачный договор (в случае его присутствия).
  7. Удостоверение о рождении детей.
  8. Ксерокопия трудовой книжки, завизированная работодателем.
  9. Справка о доходах.

Дополнительно могут понадобиться нижеперечисленные бумаги:

  1. Сведения о месте постоянной прописки по форме 9.
  2. Ксерокопии паспортов всех, живущих вместе с кредитозаемщиком, и ,кроме того, близких родственников, не живущих совместно с кредитозаемщиком (супруги(а), родителей, детей).
  3. Ксерокопия пенсионного свидетельства и выписка о величине пенсии (для неработающих родственников);
  4. Ксерокопия удостоверения о смерти (детей, супругов, родителей).
  5. Справки о владении ценной собственностью (недвижимость, автомобиль и т.д.). При владении квартирой или домом предъявляется характеристика жилого помещения по форме 7. При владении ценными бумагами предъявляются отчеты из каталогов собственников ценных бумаг.
  6. Справки по счетам в банках с выпиской за последние полгода.
  7. Характеристика кредитной истории кредитозаемщика: кредитные договоры (в случае наличия) и бумаги, подтверждающие, что кредитозаемщик исправно выполняет обязательства по данным договорам.
  8. Ксерокопии справок о своевременной оплате телефонных, коммунальных услуг и т.д. за последние двенадцать месяцев.
  9. Справка от нарколога.
  10. Справка от психоневролога.

По предъявленным ксерокопиям нужно предоставить их подлинники.

Перечень документов в случае приобретения на вторичном рынке

  1. Документы при покупке квартиры в ипотекуУдостоверение о праве собственности (выдается Регистрационной палатой).
  2. Справка об оценочной стоимости квартиры (выдается БТИ).
  3. Техпаспорт квартиры, экспликация, поэтажный план дома (выдается БТИ).
  4. Удостоверение об отсутствии задолженностей по налогам на собственность (выдается налоговой инспекцией).
  5. Удостоверение об отсутствии долгов по квартплате.
  6. Выписка из домовой книги о зарегистрированных в квартире людях.
  7. Справка обо всех, кто был зарегистрирован в этой квартире.
  8. Ксерокопия финансового лицевого счета.
  9. Гражданский паспорт.
  10. Согласие супруга, завизированное нотариусом, если приобретатель находится в браке. Эта бумага необходима для утверждения единоличного права собственника. В случае приобретения квартиры супружеской парой в равных долях согласие не нужно.
  11. Квитанция об оплате госпошлины.
  12. Нотариальная доверенность необходима, если покупатель не имеет возможности находиться лично в момент оформления сделки.
  13. Удостоверение о заключении брака, если покупатель находится в браке.
  14. Если брак расторгнут, то требуется удостоверение о расторжении брака.
  15. Если супруг умер, то требуется удостоверение о смерти супруга.

Все бумаги предъявляются в двух экземплярах (ксерокопии и подлинники).

Стоимость оформления бумаг:

  • нотариально завизированное согласие супруга — 1000 — 1500 р;
  • доверенность 1500 — 2000 р;
  • госпошлина — 1000 — 15000 р;
  1. Подача документов в банк, рассмотрение заявки банком.
  2. Предоставление сертификата об оценке выбранной квартиры в банк в случае согласия на кредит.
  3. Проверка квартиры банком.
  4. Оформление ипотечного договора.
  5. Оформление страховки за квартиру.
  6. Передача денег продавцу, оформление сделки.
  7. Нотариальное удостоверение договора.
  8. Госрегистрация права на квартиру.

Оплата госпошлины производится в любом филиале «Сбербанка РФ».

Следуйте нашим рекомендациям:

  1. Если квартира выбрана в строящемся доме, нужно обращать пристальное внимание на наличие полного пакета документов.
  2. За неделю до дня оформления сделки купли-продажи закажите в регистрационном центре выписку из ЕГРП. В заявлении укажите адрес приобретаемой квартиры. Делается эта справка не более 5 рабочих дней и стоит двести рублей. В выписке указана информация об объекте сделки: объект права, субъект права, обременения и т.д. Приобретателю это нужно для уверенности, что квартира «чистая»: не находится под арестом , без обременений,и не оспаривается.

Что ещё нужно знать при покупке квартиры? Ответ в нашей статье.

Покупка квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция

После принятия закона об ипотеке государство решает сразу множество задач. Граждане повышают качество своей жизни, приобретая жильё. Экономика получает быстро развивающуюся строительную отрасль, готовую дать рабочие места сотням тысяч людей по всей стране. Банки получают сферу, куда можно вложить свободные деньги и получить прибыль. Разберемся подробнее как купить квартиру в ипотеку.

Документы при покупке квартиры в ипотекуБрать ипотечный кредит или не стоит? Попробуем внести ясность в этот вопрос и рассмотрим основные преимущества и недостатки этого финансового инструмента.

  • 1) Высокая стоимость кредита. Россиянам остаётся только разочарованно вздыхать, когда они узнают о жилищном кредитовании в Европе под 3-4 % годовых. Если вы не обладаете доходом выше среднего, то выплаты по ипотеке могут оказаться для вас неподъёмными.
  • 2) Сроки ипотечного кредитования. Ипотека предполагает, что выплаты будут длиться десятки лет. А много ли людей могут планировать свою жизнь на такой срок? Человек может потерять работу, бизнес-структура может обанкротиться, да и много других неприятностей поджидают будущего владельца недвижимости на его жизненном пути. Тем не менее, ежемесячные платежи необходимо будет выплачивать постоянно.
  • 3) Риск потерять собственность. Данный пункт логически продолжает предыдущий. Если заёмщик начал испытывать финансовые трудности, то банк очень скоро напомнит об имеющейся возможности продать его ипотечную недвижимость. Вы можете исправно платить долгие годы, но потерять квартиру из-за трёх просрочек в течение года. Квартира будет продана с аукциона, и все усилия окажутся потраченными зря.

Документы при покупке квартиры в ипотекуПлюсы:

  • 1) Самый важное преимущество ипотеки – это способ решения жилищной проблемы. Сколько бы ни ругали данный финансовый инструмент, для большинства граждан он остаётся самым реальным шансом жить в своей собственной квартире.

Многие люди снимают квартиру и платят за неё каждый месяц, прекрасно понимая, что она никогда не станет их собственностью. Так почему бы не платить подобные взносы банку, проживая в своей квартире?

  • 2) Для отдельных категорий людей ипотека может быть способом сэкономить на покупке жилья. Молодым семьям и военным, например, предоставляются бюджетные субсидии при ипотечном кредитовании.
  • 3) Инвестирование. Приобретение недвижимости в престижных или перспективных районах может стать выгодным вложением денег. Собственность в таких местах быстро дорожает, и через несколько лет может быть с выгодой продана.

Оформление квартиры по ипотеке можно разделить на два больших массива: ипотека вторичного жилья и ипотека строящегося жилья.

Документы при покупке квартиры в ипотекуДанный вид ипотеки является самым распространённым. Из всех выдаваемых банками подобных кредитов, больше половины придётся именно на вторичное жильё.

У такого жилья есть множество преимуществ, как для банка, так и для покупателя.

Во-первых, цена на такую квартиру давно определилась. Район на прилегающей территории уже освоен, проведены коммуникации и нет риска, что рядом вдруг построят какой-нибудь завод. Следовательно, цена на такую квартиру может быть достаточно точно спрогнозирована, что снижает риски банка. Меньше риски банка – меньше ипотечная ставка годового процента.

Во-вторых, въезжать и жить покупателю можно сразу же после оформления всех документов. Кроме того, в районе уже наверняка построена вся необходимая инфраструктура: магазины, детские сады, развлекательные центры.

В качестве особенности можно выделить возможные будущие проблемы с такой квартирой. Если квартира переходила из рук в руки достаточно часто, есть вероятность, что были нарушены права несовершеннолетних, которые были прописаны в этой квартире. Или может объявиться человек, отбывавший наказание в местах лишения свободы, который раньше имел долю в квартире, но, из-за чьей-то халатности, упоминание об этом исчезло из документов.

Всё перечисленное будет являться исключительно проблемой владельца квартиры, банк ни на какие скидки или уступки не пойдёт. Поэтому стоит заранее выяснить всю юридическую чистоту квартиры с помощью архивной выписки из домовой книги, благо сегодня её можно получить буквально за несколько часов.

Стоит обратить внимание на незаконные перепланировки. Если после покупки обнаружится, что предыдущий владелец решил по своему усмотрению переоборудовать помещение без соответствующих разрешений, то согласованием с государственными органами придётся заняться новым хозяевам. Или устранить за свой счёт.

Банки очень тщательно подходят к анализу состояния квартиры из фонда вторичного жилья. Например, перекрытия не должны быть полностью деревянными, дом не должен быть построен раньше 1975 года и так далее. Словом, придётся собрать массу подтверждающей документации, а выбранный вариант может оказаться, в итоге, не подходящим для банка. И не факт, что владелец квартиры не передумает её продавать в ипотеку, пока вы курсируете между государственными учреждениями.

Мало где об этом говорят сразу, но банки практически всегда требуют полностью застраховать квартиру, которая будет заложена по ипотеке. И застрахована квартира должна быть на весь срок выплат по кредиту. Таким образом, страховые взносы можно смело приплюсовать к ежемесячным платежам банку.

Документы при покупке квартиры в ипотекуИпотека на покупку квартиры в новостройке предполагает, что дом ещё только строится, либо уже построен, но не сдан в эксплуатацию.

Граждане выбирают квартиры в строящихся зданиях по нескольким причинам.

Это возможность приобрести абсолютно новую квартиру, с улучшенной планировкой и без ремонта от предыдущих владельцев. Коммуникации, лифты, кровля и другая инфраструктура дома не потребует ремонта ещё долгие годы.

Кроме того, недостроенные квартиры стоят гораздо дешевле тех, что уже введены в эксплуатацию. За ипотекой обращаются как раз те, кто не сумел сам собрать требующуюся для приобретения квартиры сумму, так что цена будет являться первоочередным фактором.

Банки же неохотно выдают ипотеку на такое жильё, потому что предмета залога, квартиры, фактически не существует. На словах и на бумаге застройщик обещает всё сдать в срок. Но так случается, особенно в кризисные годы, что компания разоряется, а многоквартирные дома превращаются в долгострои с неясной судьбой. У банка, в этом случае, есть лишь право требования к застройщику, но что стоит это право, если денег у организации нет? Потому банки стараются анализировать рынок строящегося жилья и состояние компаний, работающих на нём.

В каждом банке заранее утверждается перечень тех организаций, ипотеку на строящиеся квартиры которых выдаваться не будут из-за повышенных рисков.

Все риски банка закладываются, как уже говорилось, в процентную ставку. Пока правоустанавливающие документы на квартиру не оформлены, ставка будет выше.

Вероятность заморозки строительства также должна волновать и заёмщика по ипотеке. Он оплатит до трети стоимости из собственных средств, будет погашать ипотеку, но квартиры у него пока нет.

Если вкладываться в строительство на, так называемом, «этапе котлована», то и риск выше. В случае же, когда дом уже проходит государственную приёмку, риск заморозки строительства сводится к нулю.

Документы при покупке квартиры в ипотекуНекоторые застройщики сами предлагают варианты выдачи ипотеки на свои квартиры. Первый вариант – ипотека от самого застройщика. Она является, скорее, рассрочкой: покупателю потребуется оплатить около половины стоимости квартиры и рассчитаться за неё полностью в короткий срок, обычно, 12-18 месяцев. Такой вариант ипотеки подойдёт только тем людям, у кого есть план по быстрому получению большой суммы денег.

Альтернатива – получение кредита в банке-партнёре. На этот вариант стоит обратить особое внимание:

  • Во-первых, вряд ли возникнут сложности с оформлением документов. Застройщик и банк тесно сотрудничают между собой, и будут сами посильно помогать клиенту, как можно быстрее заключить с ними договоры.
  • Во-вторых, процентная ставка по ипотеке может быть ниже, чем в иных банках. Происходит это потому, что компанией-застройщиком и банком владеют аффилированные лица, и риски возникновения проблемных ипотечных кредитов подсчитать им проще.

Из двух видов покупки квартиры в ипотеку, более рисковым является всё же приобретение строящего жилья. Чтобы развеять все страхи покупателей, сегодня практически каждый застройщик имеет в своём офисе штатного консультанта по ипотечному кредитованию.

Все документы, которые потребует банк от заёмщика на оформление квартиры по ипотеке, можно разделить на 3 группы. В первую войдут документы для обращения за ипотекой:

  • 1) Заявление и анкета. Заявление является просьбой к банку выдать ипотечный кредит. Все остальные документы, необходимые для одобрения заявления, являются дополнительными.

Документы при покупке квартиры в ипотекуАнкета представляет собой формуляр, куда потенциальный заёмщик вносит все данные о себе:

  • Персональные данные: Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные данные, информация о смене фамилии. Адрес регистрации и адрес фактического проживания.
  • Данные о семье: семейное положение, родственные связи (данные о супруге, детях, родителях и так далее).
  • Сведения о профессиональных качествах обратившегося: образование, место работы, должность, трудовой стаж, чем занимается организация, сколько в ней работает человек, долго ли заёмщик работает в ней. И, самое главное, — ежемесячный доход.
  • Данные об имуществе. Банку требуется знать о наличие у заёмщика недвижимости или автомобилей. Это как раз та собственность, на которую проще всего наложить взыскание, если это потребуется. Тем, кто имеет счета в банках или владеет ценными бумаги, стоит указать и эти активы. Чем больше имущества у заёмщика, тем меньшее риски у банка, что понижает процентную ставку.

Иногда анкета уже представляет собой заявление на получение ипотеки. Чаще они являются двумя различными документами. В любом случае, образцы будут вам предоставлены в офисе банка. Чтобы заранее продумать ответы или заполнить бумаги в спокойной обстановке, бланки можно скачать на сайте банка.

  • 2) Паспорт и копии всех его страниц.
  • 3) Копия свидетельства о пенсионном страховании.
  • 4) Копия свидетельства о присвоении индивидуального номера налогоплательщика (ИНН).
  • 5) Если вы состоите в браке и (или) у вас есть дети, то следует также приложить копии подтверждающих это документов (свидетельство о браке/свидетельство о рождении ребёнка).
  • 6) Для мужчин призывного возраста (младше 27 лет) обязательно представление копии военного билета. Очевидно, что такой документ имеет только тот, кто уже отдал долг родине или был освобождён от этой обязанности по каким-либо причинам.
  • 7) Документы, подтверждающие сведения об образовании и работе: копия диплома, трудовой книжки (заверенная работодателем), справка по форме 2-НДФЛ за предыдущий год, или, возможно, за истёкшие месяцы текущего года.
  • 8) Если вы указывали сведения об уже имеющейся у вас собственности (автомобиле, даче, банковских счетах), то следует приложить копии документов, подтверждающих владение перечисленным имуществом.
  • 9) Дополнительные документы.

Документы при покупке квартиры в ипотекуИсходя из инструкций, которые действуют в банке, и обстоятельств, изложенных в анкете, у вас могут также затребовать:

  • справку о месте постоянной регистрации;
  • копии паспортов людей, проживающих с заёмщиком;
  • копии свидетельства о смерти супруга\супруги;
  • справки из наркологического или психоневрологического диспансеров.

Во вторую группу включаются документы, касающиеся приобретаемой недвижимости. Они понадобятся тогда, когда вашу заявку на ипотеку одобрят:

  • 1) Свидетельство о праве собственности. Попросите продавца сделать копию и заверить её у нотариуса.
  • 2) Копия документа, являющего основанием возникновения права собственности у продавца (договор купли-продажи, дарения и иной).
  • 3) Выписка из Государственной регистрационной палаты.
  • 4) Выписка из домовой книги и сведения о состоянии лицевого счёт.
  • 5) Технический (кадастровый) паспорт квартиры.
  • 6) Копия всех страниц паспорта продавца.
  • 7) Предварительный договор купли-продажи, где будет указано: 1) часть стоимости покупатель оплачивает собственными средствами, часть – кредитует банк; 2) квартира будет использована в качестве залога. Залогодержателем является банк.
  • Документы при покупке квартиры в ипотеку8) Документы об оценке квартиры. Заранее узнайте, какие оценщики банк признаёт заслуживающими доверия. Неприятно будет заплатить за оценку недвижимости, которая, в итоге, не будет принята банком во внимание.
  • 9) Если продавец состоит в браке – требуется согласие его супруги/супруга на совершение сделки, заверенное нотариусом. Если в квартире прописаны дети, то необходимо представить согласие органа опеки и попечительства на совершение сделки.
  • 10) Договор страхования предмета залога (на случай утраты, повреждения или уничтожения квартиры).

Если вы обращаетесь за ипотекой для покупки ещё не введённой в эксплуатацию квартиры, то из перечисленных вам понадобятся только документы по пунктам 8 и 10. Вместо остальных банку потребуется:

  • 1) Предварительный договор на участие/на уступку участия в долевом строительстве или предварительный договор на инвестирование строительства. В этом договоре необходимо оговорить, что часть средств будет внесена банком по кредитному договору, а право требования будет являться предметом залога.
  • 2) Кадастровый паспорт, поэтажный план и экспликация объекта недвижимости.
  • 3) Документы, подтверждающие права застройщика на строительство (государственная регистрация права собственности или аренды земли, где строится дом, а также разрешение на проведение строительных работ).

Третья группа документов будет подготовлена на завершающем этапе оформления ипотеки:

  • 1) Документ об оплате договора страхования предмета залога.
  • 2) Документ страхования жизни заёмщика с документом об оплате этого договора.

Договоры страхования могут оформляться на месте, в ипотечном центре.

  • 3) Ипотечный договор и соглашение о залоге.
  • 4) Договор купли продажи/долевого строительства.

Весь процесс покупки квартиры в ипотеку можно разделить на несколько этапов.

  • Документы при покупке квартиры в ипотеку1. Принятие решения. Человек должен поставить себе цель приобрести квартиру. Для этого ему предстоит сделать определённые накопления, изучить рынок жилья, определить, хочет ли он участвовать в долевом строительстве или купить квартиру на вторичном рынке, подобрать несколько вариантов. После этого он должен понять, имеет ли смысл брать ипотеку.
  • 2. Консультация со специалистом. Ипотека выгодна, в первую очередь, банку, поэтому сотрудники отделения, куда вы обратитесь, охотно ответят на все ваши вопросы. Стоит уточнить, будет ли выдана вам ипотека для покупки подобранных вами вариантов, какие примерно ставки годовые ставки предусмотрены и так далее.
  • 3. Если ответы консультанта вас устроили, то пора собирать необходимые документы, перечисленные в первой группе. После представления работнику банка пакета всех необходимых документов, ваша заявка будет направлена на рассмотрение. В заявке будет оговорён срок предоставления кредита, процентная ставка и условия её изменения, размер первоначального взноса.

Процесс проверки сведений службами банка занимает 2-3 рабочих дня.

  • 4. Одобрение заявки является самым важным из этапов покупки квартиры в ипотеку. Банк согласен выдать вам кредит, остаётся только найти подходящий вариант. Найти квартиру для ипотеки и подготовить все необходимые документы следует в срок до двух месяцев (это срок действия одобрения заявки). Этого времени будет крайне мало для принятия взвешенного решения.

Люди годами выбирают себе квартиру, знакомятся с будущими соседями, изучают планы развития территории в районе, сравнивают цены, изучают репутацию застройщиков и так далее. Так что целесообразнее всего будет выбрать несколько подходящих квартир ещё до обращения в банк.

После выбора квартиры можно начать заниматься сбором пакета документов, перечисленных во второй группе. Точный перечень будет озвучен вам специалистом банка, который будет заниматься оформлением ипотеки.

  • Документы при покупке квартиры в ипотеку5. Когда всё будет подготовлено, работник банка назначает день для оформления сделки. Присутствовать будет также продавец квартиры или представитель компании-застройщика.

Покупатель квартиры подписывает договор с банком об ипотеке и договор с продавцом о покупке жилья/договор о долевом строительстве. Продавец удостоверяется, что деньги будут перечислены, а банк видит, что сделка с квартирой реальна.

Распространённой практикой является передача денег продавцу с использованием депозитарной ячейки. Покупатель помещает туда требуемую сумму, а продавец имеет право её забрать после государственной регистрации перехода прав на недвижимость.

  • 6. Завершающий этап – государственная регистрация. Продавец и покупатель регистрируют переход прав на квартиру в Росреестре. Регистрации подлежит договор купли-продажи, договор об ипотеке и соглашение о залоге.

После этого стороны подписывают акт приёма-передачи имущества и извещают банк о том, что покупка квартиры юридически оформлена. На следующий день банк перечисляет продавцу причитающуюся сумму.

Если вам требовалась ипотека для долевого строительства, то государственная регистрация пройдёт только после сдачи многоквартирного дома.

Видео: Как взять квартиру в ипотеку на выгодных условиях

Документы при покупке квартиры в ипотекуЧастным случаем приобретения квартиры по ипотеке является кредит на приобретение доли в квартире.

Недвижимость в правовом смысле выступает как единый объект купли-продажи. Доля в ней – понятие, скорее, виртуальное, чем реальное. Ею можно владеть, но выделить в натуре представляется практически невозможным. Именно поэтому банки крайне неохотно выдают ипотечные кредиты на приобретения такого имущества. Не намного лучше обстоит дело и с приобретением отдельной комнаты в квартире.

Дело в том, что, как долю в недвижимости, так и изолированную комнату, продать будет очень сложно. Следовательно, банк не сможет вернуть свои деньги, выданные по ипотеке, если заёмщик перестанет по каким-либо причинам платить.

Поэтому единственным вариантом получения кредита на долю в квартире является предоставление в залог другого недвижимого имущества, которым заёмщик владеет полностью. Кроме этого, средняя процентная ставка по таким кредитам колеблется около 18% годовых, при ставке в 13%-14% для рынка вторичного жилья.

Возможен и такой вариант: человек просит денежные средства на выкуп последней доли в квартире, после чего он станет владеть её полностью. В этом случае выплаты по ипотечному договору будут гарантироваться этой недвижимостью.

Каждый работающий человек платит налог на доходы для физических лиц, ставка которого достигает сегодня 13%. Если вы купили себе недвижимость, в том числе и ипотечную квартиру, то вы имеете право на налоговый вычет.

Это означает, что та сумма, которую вы ежемесячно тратите на погашение процента по кредиту, больше не будет облагаться НДФЛ.

Для оформления этого вычета необходимо просто предоставить в бухгалтерию по месту работы документы, подтверждающие владение недвижимость, а после предоставлять каждый месяц платёжки об уплате очередного взноса. Общая сумма, из которой может быть произведён такой вычет, не может превышать 2 миллиона рублей.

Возврат НДФЛ в 2017 году: документы при покупке квартиры в ипотеку

Состав документов на налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку несколько отличается от общего перечня. Поскольку сегодня всё большее число людей связываются с таким способом решения жилищного вопроса, рассмотрим, какие необходимо собрать документы для возврата НДФЛ.

Имущественный вычет при покупке жилья в ипотеку физическому лицу положен на основании подп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ. По завершении года, в котором Росреестр зарегистрировал право собственности на квартиру, и владелец начал уплачивать за нее проценты по взятым кредитам (займам), он вправе подать в свою территориальную инспекцию декларацию по форме 3-НДФЛ.

К слову сказать, при покупке жилья в ипотеку в отношении соответствующего вычета по НДФЛ Налоговый кодекс и декларация 3-НДФЛ термин «ипотека» не применяют. Здесь речь идет о фактически погашенных процентах по займам и кредитам, взятым на решение квартирного вопроса.

О том, какие документы на возврат НДФЛ при покупке квартиры в ипотеку нужно собрать в 2017 году, сказано в:

  • подпунктах 6 и 7 п. 3 ст. 220 НК РФ (это общий перечень, который собирают и при ипотеке);
  • пункте 4 статьи 220 НК РФ (специальные документы по ипотеке).

Установленные законом документы на вычет в 2017 году при покупке квартиры в ипотеку включают:

2. Документ от Росреестра, подтверждающий право собственности на купленную квартиру (свидетельство или выписка из ЕГРН).

3. Документы об оплате стоимости квартиры.

2. Документ о перечислении денежных средств в погашение процентов. Если ипотечный кредит выдал банк, то это:

• выписки банка о перечислении денег со счета заемщика на счет кредитной организации;

• квитанции к приходным кассовым ордерам (если платежи по процентам шли через кассу банка).

Не забудьте: чтобы при покупке квартиры в ипотеку сделать возврат НДФЛ через инспекцию, необходимо также подать соответствующее заявление.

Еще в целом понадобятся паспорт и справка о доходах по форме 2-НДФЛ. А все документы по ипотечному кредиту должен предоставить банк. Закон выдвигает строгие требования к их форме и содержанию. Однако это забота только специалистов кредитной организации, а не покупателя жилья.

Важный нюанс: договор на ипотечный заем или кредит должен быть именно целевым. То есть в нем прописано условие о том, что единственное допустимое направление расходования предоставленных по нему средств – покупка жилья (дома, квартиры, комнаты, долей в них).

Проще говоря, одного только направления полученных по нецелевому займу/кредиту денежных средств на покупку квартиры недостаточно для получения имущественного вычета. Это подтверждает письмо ФНС России от 26.06.2014 № БС-4-11/12234.

В то же время документы на возврат НДФЛ при покупке квартиры в ипотеку почти никак не влияют на заполнение декларации 3-НДФЛ. Главное – приложить к ней:

  • справку из банка о погашенных процентах;
  • копию договора на ипотечный кредит.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *